無效！最高法、公安部再次明確：職業(yè)放貸人寒冬來了

邊走邊看 · 發(fā)表于 2019-4-1 10:33:18

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來源：法律顧問工作室、法律一講堂轉(zhuǎn)自：微法官

目前，在國內(nèi)民間借貸從業(yè)人員眾多，但是卻很少有人有自有資金對外出借，基本上都是低吸高貸。對此，公安部、銀保監(jiān)會、國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》，隨后最高法亦發(fā)布《關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》（法〔2018〕215號），聯(lián)合整治民間借貸中不規(guī)范行為。

現(xiàn)在劃重點：

1、未經(jīng)批準(zhǔn)，不得以借貸為業(yè)！

2、嚴(yán)厲打擊利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款。嚴(yán)厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。

3、嚴(yán)厲打擊套取金融機構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸。嚴(yán)厲打擊面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實際收取高額利息（費用）變相發(fā)放貸款行為。嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人，開展有組織的民間借貸。

4、民間借貸必須是合法收入的自有資金。

5、嚴(yán)打“套路貸”。

6、對于各種以“利息”“違約金”“服務(wù)費”“中介費”“保證金”“延期費”等突破或變相突破法定利率紅線的。

特別提示：出借人通過向社會不特定對象提供資金以賺取高額利息，出借行為具有反復(fù)性、經(jīng)常性，借款目的具有營業(yè)性，未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自從事經(jīng)常性的貸款業(yè)務(wù)，屬于從事非法金融業(yè)務(wù)活動，所簽訂之民間借貸合同因違反強制性規(guī)定而無效。（摘自：最高人民法院（2017）最高法民終647號民事判決書）

附：相關(guān)文件全文

關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知

銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕10號

各銀監(jiān)局；各省、自治區(qū)、直轄市公安廳（局）、工商局（市場監(jiān)管部門）、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團公安局；中國人民銀行上�？偛�，各分行、營業(yè)管理部，各省會（省府）城市中心支行，各副省級城市中心支行；各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司：

為規(guī)范民間借貸行為，維護經(jīng)濟金融秩序，防范金融風(fēng)險，切實保障人民群眾合法權(quán)益，打擊金融違法犯罪活動，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國刑法》及《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等法律法規(guī)，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一、切實提高認識

近年來，民間借貸發(fā)展迅速，以暴力催收為主要表現(xiàn)特征的非法活動愈演愈烈，嚴(yán)重擾亂了經(jīng)濟金融秩序和社會秩序。各有關(guān)方面要充分認識規(guī)范民間借貸行為的必要性和暴力催收的社會危害性，從貫徹落實全面依法治國基本方略、維護經(jīng)濟金融秩序、保持經(jīng)濟和社會穩(wěn)定的高度出發(fā)，認真抓好相關(guān)工作。

二、把握工作原則

堅持依法治理、標(biāo)本兼治、多方施策、疏堵結(jié)合的原則，進一步規(guī)范民間借貸行為，引導(dǎo)民間資金健康有序流動，對相關(guān)非法行為進行嚴(yán)厲打擊，凈化社會環(huán)境，維護經(jīng)濟金融秩序和社會穩(wěn)定。

三、明確信貸規(guī)則

嚴(yán)格執(zhí)行《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等法律規(guī)范，未經(jīng)有權(quán)機關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動。-----即不得以借貸為業(yè)，最高院判例也明確以民間借貸為業(yè)的借貸合同無效�。。ㄎ恼伦詈蟾脚欣。。。�

四、規(guī)范民間借貸

民間借貸活動必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用的原則。民間借貸中，出借人的資金必須是其合法收入的自有資金，禁止吸收或變相吸收他人資金用于借貸。民間借貸發(fā)生糾紛，應(yīng)當(dāng)按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（法釋〔2015〕18號）處理。

五、嚴(yán)禁非法活動

嚴(yán)厲打擊利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款。嚴(yán)厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。嚴(yán)厲打擊套取金融機構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸。嚴(yán)厲打擊面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實際收取高額利息（費用）變相發(fā)放貸款行為。嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人，開展有組織的民間借貸。

六、改進金融服務(wù)

各銀行業(yè)金融機構(gòu)以及經(jīng)有權(quán)部門批設(shè)的小額貸款公司等發(fā)放貸款或融資性質(zhì)機構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營，強化服務(wù)意識，采取切實措施，開發(fā)面向不同群體的信貸產(chǎn)品。改進金融服務(wù)，加大對實體經(jīng)濟的資金支持力度，為實體經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，有效疏通金融服務(wù)實體經(jīng)濟渠道，服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

七、加強協(xié)調(diào)配合

民間借貸活動情況復(fù)雜、涉及方面多，按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》的規(guī)定，地方人民政府以及有關(guān)部門要加強協(xié)調(diào)配合，依法履行職責(zé)。

八、依法調(diào)查處理

（一）對利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款，以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收民間貸款，以及套取銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸等違反治安管理規(guī)定的行為或涉嫌犯罪的行為，公安機關(guān)應(yīng)依法進行調(diào)查處理，并將非法發(fā)放民間貸款活動的相關(guān)材料移送銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。

（二）對銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員參與非法金融活動的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以紀(jì)律處分，構(gòu)成犯罪的，依法嚴(yán)厲追究刑事責(zé)任。

（三）對從事民間借貸咨詢等業(yè)務(wù)的中介機構(gòu)，工商和市場監(jiān)管部門應(yīng)依法加強監(jiān)管。

九、加強宣傳引導(dǎo)

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、公安機關(guān)、工商和市場監(jiān)管部門、人民銀行等有關(guān)單位采取各種有效方式向廣大人民群眾宣傳國家金融法律法規(guī)和信貸規(guī)則。及時向社會公布典型案例，加大宣傳教育力度，強化風(fēng)險警示，增強廣大人民群眾的風(fēng)險防范意識，引導(dǎo)自覺抵制非法民間借貸活動。

最高人民法院

關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知

法〔2018〕215號

各省、自治區(qū)、直轄市高級人民法院，解放軍軍事法院，新疆維吾爾自治區(qū)高級人民法院生產(chǎn)建設(shè)兵團分院：

民間借貸在一定程度上滿足了社會多元化融資需求，促進了多層次信貸市場的形成和完善。與此同時，民間借貸糾紛案件也呈現(xiàn)爆炸式增長，給人民法院的審判工作帶來新的挑戰(zhàn)。近年來，社會上不斷出現(xiàn)披著民間借貸外衣，通過“虛增債務(wù)”“偽造證據(jù)”“惡意制造違約”“收取高額費用”等方式非法侵占財物的“套路貸”詐騙等新型犯罪，嚴(yán)重侵害了人民群眾的合法權(quán)益，擾亂了金融市場秩序，影響社會和諧穩(wěn)定。為充分發(fā)揮民商事審判工作的評價、教育、指引功能，妥善審理民間借貸糾紛案件，防范化解各類風(fēng)險，現(xiàn)將有關(guān)事項通知如下:

一、加大對借貸事實和證據(jù)的審查力度�！疤茁焚J”詐騙等犯罪設(shè)局者具備知識型犯罪特征，善于通過虛增債權(quán)債務(wù)、制造銀行流水痕跡、故意失聯(lián)制造違約等方式，形成證據(jù)鏈條閉環(huán)，并借助民事訴訟程序?qū)崿F(xiàn)非法目的。

因此，人民法院在審理民間借貸糾紛案件中，除根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十五條、第十六條規(guī)定，對借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證及銀行流水等款項交付憑證進行審查外，還應(yīng)結(jié)合款項來源、交易習(xí)慣、經(jīng)濟能力、財產(chǎn)變化情況、當(dāng)事人關(guān)系以及當(dāng)事人陳述等因素綜合判斷借貸的真實情況。有違法犯罪等合理懷疑，代理人對案件事實無法說明的，應(yīng)當(dāng)傳喚當(dāng)事人本人到庭，就有關(guān)案件事實接受詢問。要適當(dāng)加大調(diào)查取證力度，查明事實真相。

二、嚴(yán)格區(qū)分民間借貸行為與詐騙等犯罪行為。人民法院在審理民間借貸糾紛案件中，要切實提高對“套路貸”詐騙等犯罪行為的警覺，加強對民間借貸行為與詐騙等犯罪行為的甄別，發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索、材料的，要及時按照《最高人民法院關(guān)于在審理經(jīng)濟糾紛案件中涉及經(jīng)濟犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》和《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》依法處理。

民間借貸行為本身涉及違法犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌犯罪的線索、材料移送公安機關(guān)或檢察機關(guān)，切實防范犯罪分子將非法行為合法化，利用民事判決堂而皇之侵占被害人財產(chǎn)。刑事判決認定出借人構(gòu)成“套路貸”詐騙等犯罪的，人民法院對已按普通民間借貸糾紛作出的生效判決，應(yīng)當(dāng)及時通過審判監(jiān)督程序予以糾正。

三、依法嚴(yán)守法定利率紅線�！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》依法確立了法定利率的司法紅線，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)把握。人民法院在民間借貸糾紛案件審理過程中，對于各種以“利息”“違約金”“服務(wù)費”“中介費”“保證金”“延期費”等突破或變相突破法定利率紅線的，應(yīng)當(dāng)依法不予支持。對于“出借人主張系以現(xiàn)金方式支付大額貸款本金”“借款人抗辯所謂現(xiàn)金支付本金系出借人預(yù)先扣除的高額利息”的，要加強對出借人主張的現(xiàn)金支付款項來源、交付情況等證據(jù)的審查，依法認定借貸本金數(shù)額和高額利息扣收事實。發(fā)現(xiàn)交易平臺、交易對手、交易模式等以“創(chuàng)新”為名行高利貸之實的，應(yīng)當(dāng)及時采取發(fā)送司法建議函等有效方式，堅決予以遏制。

四、建立民間借貸糾紛防范和解決機制。人民法院在防范和化解民間借貸各類風(fēng)險中，要緊密結(jié)合黨和國家工作大局，緊緊依靠黨委領(lǐng)導(dǎo)和政府支持，探索審判機制創(chuàng)新，加強聯(lián)動效應(yīng)，探索建立跨部門綜合治理機制。要加大法制宣傳力度，引導(dǎo)社會良好風(fēng)氣，認真總結(jié)審判經(jīng)驗，加強調(diào)查研究。

各級人民法院在審理民間借貸糾紛案件中發(fā)現(xiàn)新情況、新問題，請及時層報最高人民法院。

最高人民法院

2018年8月1日

以借貸為業(yè)的民間借貸合同無效！

審理法院：最高人民法院

案號：（2017）最高法民終647號

裁判日期： 2017-12-22

以下是最高院的裁判理由：

本院認為，本案的爭議焦點為：（一）《借款合同》是否有效及逾期違約金是否過高的問題；（二）....

（一）關(guān)于本案兩筆《借款合同》的效力及逾期違約金是否過高的問題。

本案出借人高金公司向外出借款項，未約定利息，而是約定高額的逾期利息或違約金。但從本案查明的事實看，高金公司多次從事向外借款業(yè)務(wù)，而且多數(shù)情況下約定有借款期內(nèi)的高額利息的情形，借款人存在多個不同的借款主體，即其出借的對象亦不特定，因此，高金公司具有從事經(jīng)常性放貸業(yè)務(wù)以收取高額利息的事實。

本案所涉的兩筆《借款合同》是其經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)中的一部分，本質(zhì)上屬于從事放貸業(yè)務(wù)。

而且，雖然本案中的兩筆《借款合同》未約定借期內(nèi)的利息，但借款期限僅為三個月，而違約金卻超出銀行同期借款利率的四倍，存在以收取高額違約金或高額逾期利息的方式實現(xiàn)營利目的的情形。高金公司系投資公司，經(jīng)營范圍中沒有向外放貸的業(yè)務(wù)，其從事放貸業(yè)務(wù)亦未取得金融監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，該種行為擾亂我國金融市場和金融秩序，違反了銀行業(yè)監(jiān)督管理法和商業(yè)銀行法等法律的有關(guān)規(guī)定，亦損害了社會公共利益，因此，根據(jù)合同法第五十二條第四、五項規(guī)定，本案的兩筆《借款合同》無效。

高金公司認為本案《借款合同》應(yīng)為有效合同的理由不能成立，不予支持。

邊走邊看 · 發(fā)表于 2019-4-1 10:34:36

大家關(guān)注這幾句話：1，嚴(yán)厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。2，對于各種以“利息”“違約金”“服務(wù)費”“中介費”“保證金”“延期費”等突破或變相突破法定利率紅線的，應(yīng)當(dāng)依法不予支持。3，出借人通過向社會不特定對象提供資金以賺取高額利息，出借行為具有反復(fù)性、經(jīng)常性，借款目的具有營業(yè)性，未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自從事經(jīng)常性的貸款業(yè)務(wù)，屬于從事非法金融業(yè)務(wù)活動，所簽訂之民間借貸合同因違反強制性規(guī)定而無效。上面這幾條請背熟。 1，如果信用卡發(fā)卡行、網(wǎng)貸平臺、高利貸者在貸款給你后，因你的逾期而惡意催收，已涉嫌犯法，請向法院反訴他！ 2，信用卡額度之外貸款業(yè)務(wù)的合同可能不合法，可以按國家利率之內(nèi)給付本息，依法保障自己的權(quán)益。3，所有個人或銀行機構(gòu)不準(zhǔn)從事高利貸行業(yè)。