個(gè)人破產(chǎn)制度要來(lái)了！為戳破樓市泡沫做準(zhǔn)備？

說(shuō)實(shí)話(huà)的人

2019年07月20日 07:30:42
來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)

我國(guó)的破產(chǎn)法此前僅涉及企業(yè)而不涉及自然人，因此被稱(chēng)為“半部破產(chǎn)法”，國(guó)家發(fā)改委近日發(fā)布《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》，其中提出了分步建立自然人破產(chǎn)制度的要求。該要求引發(fā)了各種版本的解讀：一種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為誠(chéng)實(shí)而不幸的人終于得到了保護(hù)；一種觀(guān)點(diǎn)卻認(rèn)為此舉會(huì)鼓勵(lì)合法逃債，保護(hù)了“老賴(lài)”；還有人認(rèn)為這是在為戳破房地產(chǎn)泡沫做準(zhǔn)備，因此保護(hù)的是房產(chǎn)負(fù)債人。

追根溯源，破產(chǎn)制度來(lái)源于金融市場(chǎng)的發(fā)展，特別是信貸交易過(guò)程中產(chǎn)生的債務(wù)處理問(wèn)題。100多年前，汽車(chē)價(jià)值不菲，通用公司為通用汽車(chē)的消費(fèi)者提供分期付款業(yè)務(wù)，甚至為其直接提供信用貸款，不僅幫助消費(fèi)者提前消費(fèi)，還靠這個(gè)方法打敗了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手福特公司，其代價(jià)則是一些買(mǎi)車(chē)人由于無(wú)法支付后續(xù)車(chē)款而債務(wù)違約，帶來(lái)一些欠款無(wú)法收回。

以上述案例為例，消費(fèi)者違約分為兩種情況，一是由于失業(yè)或家庭變故等客觀(guān)原因無(wú)力償還，二是不愿償還而拒絕償付債務(wù)。個(gè)人破產(chǎn)制度為此提供兩條出路：對(duì)于前者而言，消費(fèi)者可以主動(dòng)發(fā)起破產(chǎn)申請(qǐng)，在資產(chǎn)和債務(wù)相抵之后免責(zé)，獲得重新來(lái)過(guò)的機(jī)會(huì)；對(duì)于后者而言，可由通用公司發(fā)起破產(chǎn)申請(qǐng)，令后者付出個(gè)人信用破產(chǎn)的代價(jià)。同時(shí)通用公司作為債權(quán)人，也能夠盡可能的追回部分損失�？梢哉f(shuō)，個(gè)人破產(chǎn)法可以為善意的債權(quán)人和債務(wù)人同時(shí)帶來(lái)好處。

但古往今來(lái)，但凡有制度就會(huì)有漏洞。個(gè)人破產(chǎn)制度的漏洞在于，無(wú)論是銀行等金融機(jī)構(gòu)作為債權(quán)人，還是為第三方提供擔(dān)保的擔(dān)保人，很難把握債務(wù)人的財(cái)務(wù)變動(dòng)，更難區(qū)分違約時(shí)的客觀(guān)無(wú)意與主觀(guān)故意。而惡意債務(wù)人，大有可能在資產(chǎn)轉(zhuǎn)移后選擇主動(dòng)發(fā)起破產(chǎn)申請(qǐng)，從而和善意債務(wù)人混淆在一起，最終達(dá)到逃避債務(wù)的結(jié)果，尤其是當(dāng)負(fù)債數(shù)額相對(duì)收入水平較大時(shí)，逃債動(dòng)機(jī)很強(qiáng)。

在實(shí)際法律操作習(xí)慣中，也一般是由債務(wù)人主動(dòng)發(fā)起破產(chǎn)申請(qǐng)，由法院豁免其留存一定資產(chǎn)，在個(gè)人消費(fèi)管控等條件下宣布剩余債務(wù)免責(zé)，并且認(rèn)定其在一段時(shí)間之后可以重新建立信用。從發(fā)達(dá)國(guó)家的法律實(shí)踐上來(lái)看，破產(chǎn)法基本上秉承了無(wú)罪推定的原則，站在最大限度的保護(hù)善意違約人的角度來(lái)制定法律、執(zhí)行判決，體現(xiàn)了法律的善意。

這種善意是必要的，因?yàn)閷?duì)于善意違約人而言，欠債不還本身就帶來(lái)極大的精神壓力和聲譽(yù)壓力。即便現(xiàn)代社會(huì)已經(jīng)基本禁絕暴力催收等行為，但是仍然有人不堪債務(wù)壓力而做出極端選擇。反而是那些不重視個(gè)人信用的惡意違約人不在乎道德成本，甚至以此為樂(lè)。

但同樣由于法律的善意，也帶來(lái)了過(guò)度的個(gè)人破產(chǎn)訴訟。美國(guó)的金融市場(chǎng)和消費(fèi)信貸最為興盛，曾經(jīng)在一年內(nèi)發(fā)生的破產(chǎn)申請(qǐng)就超過(guò)了200萬(wàn)起，法院根本無(wú)力承擔(dān)如此大量的判決，只好又在2005年通過(guò)了《防止濫用破產(chǎn)和消費(fèi)者保護(hù)法》，得以將破產(chǎn)申請(qǐng)數(shù)量降低。如今美國(guó)每年的破產(chǎn)案件也有將近80萬(wàn)起，其中超過(guò)90%是個(gè)人破產(chǎn)申請(qǐng)，而且絕大部分都得到了法院的支持�？梢韵胍�(jiàn)，在這些破產(chǎn)訴訟中一定有一些惡意逃債者成了漏網(wǎng)之魚(yú)。

我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展和金融監(jiān)管相對(duì)美國(guó)還沒(méi)有那么完備，社會(huì)信用水平也尚未達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，社會(huì)信用監(jiān)管更是剛剛開(kāi)始起步，人們對(duì)出臺(tái)個(gè)人破產(chǎn)制度有較多擔(dān)憂(yōu)，尤其是擔(dān)心欠錢(qián)不還有了合法的保護(hù)，會(huì)進(jìn)一步侵蝕本就脆弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)。

這種擔(dān)憂(yōu)并非沒(méi)有道理。最高法統(tǒng)計(jì)顯示，全國(guó)法院2008年至2012年執(zhí)結(jié)的被執(zhí)行人有財(cái)產(chǎn)的案件中，70%以上的被執(zhí)行人存在逃避、規(guī)避甚至暴力抗拒執(zhí)行的行為，自動(dòng)履行的還不到30%。那些能夠履約或部分履約，卻又拒不執(zhí)行判決的個(gè)人被稱(chēng)為失信被執(zhí)行人，俗稱(chēng)“老賴(lài)”，當(dāng)前法院累積公布的“老賴(lài)”名單上已經(jīng)多達(dá)上千萬(wàn)人。這些個(gè)體既然能夠做到拒不執(zhí)行法院判決，也很可能通過(guò)個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)的渠道進(jìn)行“洗白”。

但是，反過(guò)來(lái)思考這個(gè)問(wèn)題，即便沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)法，惡意債務(wù)違約人也不會(huì)主動(dòng)償付債務(wù)，甚至?xí)�完全拒付債�?wù)。而有了個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)法，雖然為失信人提供了合法免除部分債務(wù)的途徑，但相應(yīng)法律條款卻也同時(shí)保護(hù)了債權(quán)人，比如非豁免資產(chǎn)要用于還債、在5~10年之內(nèi)持續(xù)還款等。即便可能有部分“老賴(lài)”據(jù)此合法地逃避了部分債務(wù)，但相對(duì)于市場(chǎng)上或法庭上拒不執(zhí)行的結(jié)果，對(duì)于債權(quán)人來(lái)說(shuō)已經(jīng)是相當(dāng)程度的改進(jìn)了。

避免個(gè)人破產(chǎn)法被“老賴(lài)”所利用，還需要諸多制度建設(shè)的支持。比如，個(gè)人征信系統(tǒng)要相對(duì)完善，法院等仲裁部門(mén)才可以低成本地獲取自然人的財(cái)務(wù)信息、準(zhǔn)確地評(píng)估自然人的資產(chǎn)狀況和還債能力，以判斷其是否符合破產(chǎn)條件。比如，金融機(jī)構(gòu)、放款機(jī)構(gòu)及擔(dān)保人需要更為審慎地對(duì)待信貸交易，不能為了占有市場(chǎng)等原因忽視債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。再比如，律師和法官群體還要提高經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)等方面的知識(shí)，在訴訟階段能夠盡量區(qū)分出善意欠款人和惡意欠款人，并予以區(qū)分對(duì)待。

隨著我國(guó)通過(guò)各部門(mén)的聯(lián)合懲戒等舉措強(qiáng)力推動(dòng)信用體系建設(shè)，以及金融體系監(jiān)管和征信市場(chǎng)不斷發(fā)展完善，個(gè)人破產(chǎn)法出臺(tái)的條件日益成熟。另一方面，個(gè)人破產(chǎn)制度在保護(hù)善意欠款人的同時(shí)，也有助于自然人以個(gè)人獨(dú)資等形式開(kāi)展市場(chǎng)活動(dòng)，而不必造成“父?jìng)�子還、夫債妻還”等倫理困境。

正是在這樣的背景下，探索個(gè)人破產(chǎn)制度被提上了日程。從立法目標(biāo)到操作實(shí)踐再到配套制度，個(gè)人破產(chǎn)法都是為了保護(hù)善意而不幸的債務(wù)人和債權(quán)人，為其提供金融風(fēng)險(xiǎn)和債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的緩沖墊，并通過(guò)破產(chǎn)條件最大限度地杜絕惡意欠款人的搭便車(chē)行為。

至于個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)制度是為戳破樓市泡沫做準(zhǔn)備的結(jié)論，中間有太多假設(shè)。其邏輯為，由于房貸已經(jīng)成為居民負(fù)債的最主要組成部分，那么當(dāng)房?jī)r(jià)開(kāi)始大跌，大量居民會(huì)由于資不抵債而破產(chǎn)。為了避免大量無(wú)法還貸的人走投無(wú)路，就需要有個(gè)人破產(chǎn)制度給予保護(hù)，政府此時(shí)出臺(tái)個(gè)人破產(chǎn)制度，就是要開(kāi)始擠出房產(chǎn)泡沫了。

上述邏輯其實(shí)是在倒因?yàn)楣�。房地產(chǎn)投資是任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)體維持總投資穩(wěn)健的支柱之一，房產(chǎn)稅也是地方政府的主要稅源之一。無(wú)論中外，只見(jiàn)政府努力維持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和稅源增長(zhǎng)，未見(jiàn)哪個(gè)政府會(huì)為了打壓資產(chǎn)價(jià)格而專(zhuān)門(mén)出臺(tái)破產(chǎn)法律。而個(gè)人破產(chǎn)制度本身，由于減少了自然人的負(fù)債壓力，反而有可能促進(jìn)個(gè)人增加負(fù)債去購(gòu)買(mǎi)大類(lèi)資產(chǎn)或者大類(lèi)消費(fèi)品，這也是個(gè)人破產(chǎn)制度有助于促進(jìn)消費(fèi)繁榮的原因所在。

說(shuō)實(shí)話(huà)的人

善良而誠(chéng)實(shí)的人很少欠債的，國(guó)外這個(gè)垃圾制度就不要引進(jìn)來(lái)了，中國(guó)的企業(yè)家有幾個(gè)沒(méi)貸款，真是他們的福音啊！和善良的老百姓何干？{:55_675:}{:55_675:}

元帥

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元帥

謝謝分享

回首一笑

破產(chǎn)的老板，日子過(guò)的一樣蕭灑。可憐的還是我等良民！

開(kāi)心的人

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開(kāi)心的人

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開(kāi)心的人

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青晨

窯山將客

天下興亡，百姓皆苦！