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2021-1-11 17:30 上傳
2020年已過,網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治也告一段落,最終以新增清零的成績收尾。P2P網(wǎng)貸平臺從數(shù)千家一路降至消亡,期間暴雷無數(shù),被立案者眾,曾風(fēng)光一時(shí)的大佬們也淪為階下囚。
撰文 | 冬彌 出品 | 消費(fèi)金融頻道
專項(xiàng)整治掀起網(wǎng)貸行業(yè)大逃殺,數(shù)百家平臺被警方立案,身陷囹圄轉(zhuǎn)型無望。近日,公安部指出在2020年全國公安機(jī)關(guān)深入開展打擊非法集資犯罪專項(xiàng)行動中,成功偵破“東方銀谷”“冠群馳騁”“華夏信財(cái)”等一批群眾反映強(qiáng)烈、涉及人數(shù)眾多的重特大案件。
各地公安機(jī)關(guān)突出重點(diǎn)專項(xiàng)打擊,將防范處置P2P風(fēng)險(xiǎn)作為重要任務(wù),對60余個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺立案偵查。各地公安機(jī)關(guān)依法查封、扣押、凍結(jié)涉案資產(chǎn)價(jià)值逾200億元,有效化解P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。
截至目前,全國被立案網(wǎng)貸平臺數(shù)量超過460個(gè)。公安部在2019年5月稱,2018年6月P2P網(wǎng)貸平臺集中“爆雷”以來,各地公安機(jī)關(guān)依法查辦非法集資犯罪平臺400余個(gè),并將緝捕外逃嫌疑人列為“獵狐行動”的首要任務(wù),從16個(gè)國家和地區(qū)將60余名逃犯緝捕回國。
經(jīng)過兩年整治,全國網(wǎng)貸新增清零,多個(gè)省份宣告全面取締網(wǎng)貸,頭部平臺宣布存量清零提前完成兌付,實(shí)現(xiàn)離場轉(zhuǎn)型,其中包括陸金所、樂信、51信用卡、拍拍貸、你我貸等。
一些問題較大的網(wǎng)貸平臺如愛錢進(jìn)、微貸網(wǎng)、新新貸、達(dá)飛云貸等因涉嫌“非法吸收公眾存款”、“非法集資詐騙”等罪名,已被立案調(diào)查。這些涉案平臺背后都存在大量存量債權(quán)債務(wù)問題,一方面借貸產(chǎn)品不合規(guī)侵害借款人利益,另一方面以金融創(chuàng)新名義設(shè)置較高的收益率吸收公眾存款。
以新新貸為例,近日,上海市公安局虹口分局發(fā)布警情通報(bào),新新貸因涉嫌非法吸收公眾存款被立案偵查。目前,公安機(jī)關(guān)已對新新貸法定代表人張揚(yáng)依法采取刑事強(qiáng)制措施。
根據(jù)警方公告內(nèi)容,新新貸自2013年10月起在未經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)的情況下,設(shè)立“新新貸”線上理財(cái)平臺,以承諾支付5%至10%不等的高額收益為餌,通過銷售各類理財(cái)產(chǎn)品的方式向社會不特定公眾非法募集資金。
一旦被警方介入,網(wǎng)貸平臺基本無生還希望,甚至全體員工都會受到牽連。2020年12月底,廣州市中級人民法院對廣州P2P第一案禮德財(cái)富集資詐騙案判決,幕后主使林捷鵬被判處無期徒刑,董事長鄭彥森被判處15年有期徒刑。禮德財(cái)富曾經(jīng)是廣州知名互聯(lián)網(wǎng)金融公司,貸款余額規(guī)模僅次于PPmoney。
為了保障出借人利益,各地警方加強(qiáng)對網(wǎng)貸平臺的懲治,喊話涉嫌非吸的平臺主動投案。萊州市公安機(jī)關(guān)發(fā)布通告稱,始終將非法集資等涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪作為打擊重點(diǎn),自通告發(fā)布之日起至2021年1月31日,敦促非法集資涉案人員(包括涉案公司負(fù)責(zé)人,部門經(jīng)理、業(yè)務(wù)員、業(yè)務(wù)輔助人員、其他為吸收資金提供幫助人員等)能主動到萊州市公安局經(jīng)偵大隊(duì)投案,積極配合調(diào)查,真誠認(rèn)罪悔罪,并將自己在涉案公司或者其涉案關(guān)聯(lián)企業(yè)服務(wù)期間收取的代理費(fèi)、好處費(fèi)、返點(diǎn)費(fèi)、傭金、提成費(fèi)等違法所得主動全額退贓退賠的,公安機(jī)關(guān)依法予以從寬處理。
P2P本質(zhì)是借貸信息中介,業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)與信用中介的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有根本區(qū)別。P2P商業(yè)模式存在天然缺陷,風(fēng)險(xiǎn)非常集中,有涉眾性、傳染性等特征,一旦資產(chǎn)質(zhì)量惡化,流動性陷入危機(jī),就容易引發(fā)暴雷潮,出借人的財(cái)富蒸發(fā)。
2017年國內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)貸款規(guī)模高達(dá)4300億美元,而英美兩國的網(wǎng)貸總貸款規(guī)模才400多億美元。國內(nèi)網(wǎng)貸最瘋狂的時(shí)候數(shù)量高達(dá)6000余家,遠(yuǎn)高于同階段其他資本市場。2018年年中,網(wǎng)貸出現(xiàn)暴雷頂峰時(shí)刻。
回顧我國網(wǎng)貸歷史,可以發(fā)現(xiàn)暴雷消亡其實(shí)是必然結(jié)果。首先,網(wǎng)貸發(fā)展伊始未對門檻進(jìn)行設(shè)置,導(dǎo)致一些不具備借貸能力的機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的名義,大肆擴(kuò)張,甚至經(jīng)營金融詐騙業(yè)務(wù)。
其次,網(wǎng)貸行業(yè)缺乏明確的監(jiān)管主體,更沒有與網(wǎng)貸行業(yè)相適配的法律法規(guī)。政策真空導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)蔓延,部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存在虛設(shè)概念,設(shè)立資金池,涉足非法吸收公共存款、卷款跑路等亂象。
在出借人和借款人教育上,網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展十余年,出借人和借款人對網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識依然不足,出借人認(rèn)為平臺合規(guī)能保本,借款人認(rèn)為網(wǎng)貸屬于高利貸無須還。
早在2019年,網(wǎng)貸行業(yè)專項(xiàng)整治進(jìn)入深水區(qū),退出成為主旋律。2018年12月底互金整治辦與網(wǎng)貸整治辦聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見》(175號文)更是奠定了行業(yè)清退的主基調(diào)。
妥善處置存量債權(quán),成為網(wǎng)貸平臺順利清退的首要條件。對于存量債權(quán)問題,監(jiān)管層已明確表態(tài):只要出借人的資金有一線希望,監(jiān)管會配合公安等執(zhí)法部門追查、清收,盡可能滿足投資者的要求,最大的程度償還投資。
為了強(qiáng)化壞賬處置力度,保證清退工作順利進(jìn)行,盡可能收回貸款,監(jiān)管、法院、公安、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)正聯(lián)手全力打擊惡意逃廢債及老賴群體。其中,部分機(jī)構(gòu)被立案調(diào)查,警方直接參與資金回收。
在網(wǎng)貸清退中,頭部平臺主動撕掉網(wǎng)貸標(biāo)簽,對未到期的原服務(wù)進(jìn)行提前結(jié)清,全身退出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。陸金所、樂信、你我貸、拍拍貸、小贏卡貸等機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型路徑中,主要轉(zhuǎn)型為助貸平臺,為有借款需求的借款人匹配適合的持牌金融機(jī)構(gòu)資金。
但有些機(jī)構(gòu)為了硬清退,對借款人進(jìn)行暴力催收或爆通訊錄的不良手段,如恒昌恒易貸的電話短信威脅恐嚇較為普遍。
當(dāng)然,能取得牌照是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的最佳方案,不過對于多數(shù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)而言,業(yè)務(wù)模式和資金、技術(shù)能力不足以支撐牌照的準(zhǔn)入條件。
選擇轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸公司成為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的首選,但是在網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)限制下,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型不確定性增加。去年11月26日,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》,也被稱為83號文。
按照83號文規(guī)定,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型成為單一省級區(qū)域經(jīng)營的小貸公司,注冊資本不低于5000萬元;轉(zhuǎn)型全國經(jīng)營的小貸公司,注冊資本不低于10億元;此外,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)股東實(shí)力較強(qiáng),原有股東不具備消化存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能力的,必須引進(jìn)新的有實(shí)力的股東,并作出消化存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的承諾。
網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型小貸,必須要有能充分消化存量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的股東支撐。自網(wǎng)貸轉(zhuǎn)型小額貸款公司指導(dǎo)意見的83號文出臺以來,一些股東實(shí)力較強(qiáng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開始邊忙著清退邊積極申請轉(zhuǎn)型成小貸公司。
不過,11月2日銀保監(jiān)會同央行發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》,按照網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)要求經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小貸公司的注冊資本不低于人民幣10億元,且為一次性實(shí)繳貨幣資本。跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小貸公司的注冊資本不低于人民幣50億元,且為一次性實(shí)繳貨幣資本。
小貸公司監(jiān)管趨嚴(yán),為網(wǎng)貸轉(zhuǎn)型小貸道路增添阻礙。在網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)出臺前,新浪旗下的P2P平臺“東方融信”宣布轉(zhuǎn)型為全國經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)小貸公司,它不僅需要遵循“83號文”,同時(shí)也要接受作為一家網(wǎng)絡(luò)小貸公司所受到的網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)限制。
未來,那些由網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型而來的小貸公司,注冊資本等要素是否需要與常規(guī)小貸對標(biāo)準(zhǔn),還不得而知。但監(jiān)管的趨勢其實(shí)已經(jīng)很明朗,涉金融業(yè)務(wù)必須全面納入嚴(yán)監(jiān)管,這意味著新浪網(wǎng)旗下的絡(luò)小貸要想在全國經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù),其注冊資本至少需要達(dá)到50億元。
當(dāng)然,這些轉(zhuǎn)型問題只落在少數(shù)實(shí)力較強(qiáng)的網(wǎng)貸平臺身上,對于被立案的機(jī)構(gòu),轉(zhuǎn)型已無可能。
來源:消費(fèi)金融頻道
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