來源:中國新聞網(wǎng)、央視新聞客戶端
最近,隨著一張數(shù)字貨幣錢包內(nèi)測圖片的曝光,從2014年就開始研究的央行數(shù)字貨幣,終于揭開神秘面紗的一角。
數(shù)字貨幣開啟內(nèi)測
中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所日前透露,當前網(wǎng)傳數(shù)字人民幣體系(DC/EP)信息為技術研發(fā)過程中的測試內(nèi)容,但并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。當前階段將先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧場景進行內(nèi)部封閉試點測試。
而據(jù)媒體報道,5月開始,蘇州市相城區(qū)各區(qū)級機關和企事業(yè)單位部分人員工資中交通補貼的50%將以數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。
數(shù)字貨幣開啟了內(nèi)測,大家的好奇心已然勾起,一連串問題也接踵而至:什么是數(shù)字貨幣?有什么好處?如何發(fā)行使用?會完全取代紙幣嗎?會不會取代支付寶和微信支付?
數(shù)字貨幣是什么?
簡單來說,央行數(shù)字貨幣是紙鈔的數(shù)字化替代。它有一個英文名:DC/EP(Digital Currency Electronic Payment),即數(shù)字貨幣和電子支付工具。
“數(shù)字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣,只不過它的形態(tài)是數(shù)字化的。”央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春說。
換句話說,把央行發(fā)行的數(shù)字貨幣看作數(shù)字化的人民幣現(xiàn)金就很好理解數(shù)字貨幣的概念了。
國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員 董希淼:可以不開立銀行賬戶或者支付賬戶,只要你裝有數(shù)字貨幣錢包,你就可以使用央行數(shù)字貨幣。
央行行長易綱2019年曾在新聞發(fā)布會上表示,將來中國數(shù)字貨幣和電子支付的目標是替代一部分M0(流通中現(xiàn)金),而并非去替代狹義貨幣M1(流通中現(xiàn)金+企業(yè)活期存款)或廣義貨幣M2(流通中現(xiàn)金+企業(yè)活期存款+定期存款+居民儲蓄存款+其它存款)。
中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍對中新網(wǎng)記者說,數(shù)字貨幣能像紙鈔一樣流通,它的定位就是現(xiàn)金的替代,跟現(xiàn)金一樣是法幣,有國家信用背書,具有無限法償性,任何人都不能拒絕接受。
數(shù)字貨幣有多牛?
穆長春曾描繪這樣的使用場景:只要你我手機上都有DC/EP的數(shù)字錢包,那連網(wǎng)絡都不需要,只要手機有電,兩個手機碰一碰,就能把一個人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣,轉(zhuǎn)給另一個人。
從網(wǎng)上流出的農(nóng)行數(shù)字貨幣錢包截圖看,其顯示的主要功能與銀行電子賬戶日常支付與管理功能基本相似,如農(nóng)行數(shù)字貨幣錢包首頁中,有“掃碼支付”、“匯款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。
而且,在支付的時候,是不需要綁定任何銀行賬戶的。不像現(xiàn)在用微信也好、支付寶也好,都要綁定一張銀行卡,但DC/EP不需要。
穆長春說,除非你要往數(shù)字錢包充錢,或者你想從數(shù)字錢包里取錢出來去理財,除此之外,用戶與用戶之間的相互轉(zhuǎn)賬是不需要進行賬戶的綁定的。這就意味著,DC/EP能像紙鈔一樣流通。
新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼對記者表示,數(shù)字貨幣可以實現(xiàn)“雙離線支付”,收支雙方都離線,也能進行支付。只要手機有電,哪怕整個網(wǎng)絡都斷了也可以實現(xiàn)支付。這一點確實比微信支付、支付寶更有優(yōu)勢。
另外,數(shù)字貨幣可以實現(xiàn)可控匿名,也就是說能滿足匿名支付的需求。只要你不犯罪,可以用來進行一些不想讓別人知道的消費。而支付寶、微信支付是跟傳統(tǒng)銀行賬戶體系緊緊綁定的,都是實名支付,滿足不了匿名的需求。
如何發(fā)行使用?
據(jù)了解,數(shù)字貨幣采取跟現(xiàn)鈔一樣的“雙層運營”投放方式——人民銀行對商業(yè)銀行,商業(yè)銀行或商業(yè)機構對公眾。并不會直接對公眾發(fā)行數(shù)字貨幣。
易綱曾解釋說,“我們數(shù)字貨幣將來的框架是中央銀行和商業(yè)銀行雙層運行體系,不改變現(xiàn)在的貨幣投放路徑和體系,這樣就充分調(diào)動了市場的積極性。
穆長春指出,數(shù)字貨幣的兌換依然會保持這種結構:商業(yè)銀行在中央銀行開戶,按照百分之百全額繳納準備金,個人和企業(yè)通過商業(yè)銀行或商業(yè)機構開立數(shù)字錢包。
那么對于用戶來說,其實也不需要跑到商業(yè)銀行去,只要下載一個App,注冊一下,這個錢包就可以使用了,比如接收別人的付款,再比如你要兌換數(shù)字貨幣,那么只要用你的銀行卡進行兌換就行了。
會完全取代紙幣嗎?
穆長春介紹,央行數(shù)字貨幣DC/EP是要從M0入手,也就是說,要從數(shù)字化貨幣替代流通中的紙鈔和硬幣入手,并非要取代所有的人民幣。在商業(yè)銀行賬戶里的余額,實際上已經(jīng)是以數(shù)字化形態(tài)存在了,沒有必要再進行替換。
董希淼認為,數(shù)字貨幣不可能完全取代現(xiàn)金。至少從目前來看,還存在一些技術上的限制。另外,由于用戶習慣不同,不是所有人都習慣這種支付方式。比如一些年紀大的人可能就不接受數(shù)字貨幣。但數(shù)字貨幣如果正式推出,對銀行或商戶來說,就不能拒絕用戶使用。
趙錫軍表示,數(shù)字貨幣取代紙幣面臨兩個約束,一是使用者是否愿意用,二是技術條件能否滿足,因為交易支付的速度受制于技術,當交易數(shù)量突破一定限制,可能會引起故障、宕機、軟件崩潰。
會沖擊支付寶和微信支付嗎?
“用支付寶還是微信支付?”
“我用數(shù)字貨幣!”
未來這種場景可能會成為現(xiàn)實。
董希淼指出,央行數(shù)字貨幣是法定貨幣,而微信支付和支付寶只是一種支付方式,數(shù)字貨幣的效力完全不是微信支付和支付寶能夠相提并論的。從用戶視角看,央行數(shù)字貨幣使用范圍更廣,具有無限法償性,具有強制性,而其他支付手段并沒有這個功能。
“具體來說,機構或個人不接受支付寶或微信付款,在法律上沒有問題。但拒絕用戶使用現(xiàn)金或數(shù)字貨幣付款就是違法的。”董希淼指出,也許會出現(xiàn)一種可能,使用央行數(shù)字貨幣的人越來越多,使用支付寶和微信支付的人越來越少。
趙錫軍表示,數(shù)字貨幣推出后,由于其可以離線支付、安全性更高、使用范圍更廣,而且不用綁定銀行賬戶,實現(xiàn)可控匿名,預計雙方的使用規(guī)?赡軙讼碎L。
會不會引發(fā)通貨膨脹?
數(shù)字貨幣發(fā)行成本較低,會不會超發(fā)引發(fā)通貨膨脹?
北京大學數(shù)字金融研究中心高級研究員 徐遠 :新的數(shù)字貨幣和我們以前的紙幣是一比一兌換的, 現(xiàn)在商業(yè)銀行要獲得數(shù)字貨幣,必須拿以前的貨幣來換,并不增加總量 ,這是第一步,試點的時候并不增加總量。
也就是說, 假設現(xiàn)在流通的貨幣是100元,央行數(shù)字貨幣將等價替換掉這100元。
央行表示,考慮到前期數(shù)字貨幣僅限于試點,短期內(nèi)不會大量發(fā)行和全面推廣,貨幣流通速度也將保持正常水平。